マイホームの購入後にリノベーションを検討する際、資金計画をどうすべきか頭を悩ませていませんか？
理想の住まいへの期待が膨らむ一方で、高額な工事費用の調達に不安を感じる方は少なくありません。
本記事では、リノベーションに使えるローンの種類や、メリット・デメリット、申し込みのタイミングについて解説します。
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リノベーションに使えるローンの種類とは
リノベーションに使えるローンとは、工事費を調達するための金融商品全般を指します。
これらは主に「リフォームローン」と、購入資金と一体化できる「住宅ローン」の二つに大別されるのです。
前者は持ち家の設備交換などで利用される無担保型が中心であり、抵当権の設定が不要で手続きも比較的簡単なのが特徴でしょう。
しかし、返済期間が短めで金利が高くなりやすい傾向にあります。
一方の後者は、中古住宅の購入と同時に工事を行う際、まとめて一本化して借りられる場合があるのです。
住宅ローン型は、リフォームローンより低金利・長期返済で借りやすくなる場合がありますし、「フラット35」リノベという選択肢も存在します。
このように、状況に応じて最適な手段を選ぶことが実務的には重要です。
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各ローンのメリットと知っておくべきデメリット
自己資金を温存して工事を行える点が、リノベーションでローンを組む大きなメリットです。
手軽な「リフォームローン」は、担保不要で手続きが進めやすい反面、金利が高く返済期間が短いというデメリットがあります。
そのため、毎月の負担が重くなりやすい点には注意せねばなりません。
対照的に「住宅ローン」型は、返済期間を長く設定でき、工事費も含めて毎月の返済額を抑えられるのが強みです。
さらに、一定の要件を満たせば住宅ローン減税の対象にもなり得ます。
ただし、リフォーム促進税制とは原則併用できないなどの制約や、団信の諸費用といったデメリットもあるのです。
表面的な金利だけでなく、総支払額まで含めて慎重に比較しましょう。
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最適な申し込みのタイミングと資金計画の注意点
ローンの申し込みを行う適切なタイミングは、選択する商品によって大きく異なります。
すでに自宅を所有している場合は、工事会社の見積もりやプランが固まった段階で「リフォームローン」の手続きを進めましょう。
一方で、中古住宅の購入と同時にリノベーションをするケースでは、物件探しの初期段階から動く必要があります。
なぜなら、購入資金と工事費を一体化する「住宅ローン」型を組む場合、売買契約や工事計画の順序を綿密に意識せねばならないからです。
たとえば「フラット35」リノベでは融資実行が工事完了後となるため、場合によってはつなぎ融資を検討せねばなりません。
税制の適用要件からも逆算し、後回しにせず早期にプロへ相談するのが賢明なのです。
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まとめ
リノベーションの資金は、リフォームローンか購入費と一体の住宅ローンから選ぶことになります。
双方に金利や期間、税制面でのメリットとデメリットがあるため、総返済額も含めた比較が欠かせません。
また、資金計画の自由度を保つためにも、物件探しの段階や工事契約前の早期のタイミングで相談を始めましょう。
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株式会社オレンジハウス
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