病気やケガで収入が減っても、住宅ローンの返済が自動的に免除されるわけではありません。
返済が不要になるかどうかは、加入している団体信用生命保険の保障内容と、保険金の支払条件を満たしているかによって決まります。
本記事では、病気になったときの住宅ローンの扱いや団信で保障されるケース、契約前に確認したいポイントについて解説します。
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病気になると住宅ローンはどうなる？
病気やケガで働けなくなった場合でも、原則として住宅ローンの返済は続きます。
一般的な団信では、契約者が死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合に保険会社から金融機関へ保険金が支払われ、住宅ローン残高が弁済される仕組みです。
そのため、休職や一時的な就業不能だけでは保障対象にならないことがあります。
疾病保障特約を付けていれば、所定のがんや急性心筋梗塞、脳卒中、就業不能状態などまで保障される商品もあります。
ただし、団信は治療費や療養中の生活費を保障する制度ではありません。
団信の対象外で返済が難しくなった場合は返済を放置せず、借入先へ相談し、利用できる返済条件の変更がないか確認することが大切です。
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住宅ローンが返済不要になるケース
住宅ローンが返済不要になるのは、加入している団信で定められた保険金の支払事由に該当したケースです。
一般的な団信では死亡や所定の高度障害状態などが対象ですが、保障基準は商品によって異なります。
また、3大疾病保障付きの団信でも、対象疾病と診断されただけで必ず残高が弁済されるとは限りません。
がんでは診断時期や対象となるがんの種類、急性心筋梗塞や脳卒中では状態の継続期間や手術などが条件となる商品があります。
さらに、ペアローンでは一方に支払事由が発生しても、通常は本人側の債務だけが保障される場合があります。
連生型団信などでは双方の残高が保障される商品もあるため、誰に何が起きたとき、どの債務が弁済されるのかを確認しましょう。
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団信を選ぶときのポイント
団信を選ぶポイントは、保障名称だけでなく、実際に住宅ローン残高が弁済される条件まで比較することです。
がん保障や3大疾病保障、病気・ケガによる所定の状態などまで対象を広げられる一方、特約によって金利負担が増える場合があります。
同じ名称の保障でも、対象となる状態や免責期間、加入年齢などは金融機関や保険会社によって異なるため注意が必要でしょう。
また、団信で住宅ローンが弁済されても、治療費や生活費などまで保障されるとは限りません。
加入時には健康状態の審査があり、希望する団信に加入できないケースもあります。
住宅ローン契約前に、現在の保険との重複や必要な保障範囲を整理し、健康状態について正確に告知することが重要です。
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まとめ
病気になっただけで住宅ローンが免除されるわけではなく、団信の支払事由を満たした場合に住宅ローン残高が弁済されます。
疾病保障の対象や条件は商品ごとに異なるため、疾病名だけではなく診断時期や状態の継続、手術などの条件まで確認することが重要です。
住宅ローンを選ぶ際は、自分に必要な保障範囲と負担のバランスを踏まえて団信の契約内容を確認しましょう。
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株式会社オレンジハウス
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