マイホームの購入を検討し始めたとき、住宅ローンの審査について不安を感じる方は少なくありません。
審査には二つの段階があり、それぞれの違いを正しく理解しておかないと資金計画に想定外の影響が出ることがあるのです。
本記事では、事前審査と本審査の違いについて解説します。
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住宅ローンの事前審査と本審査はどう違う？
住宅ローンの事前審査と本審査では、確認の精度と契約における位置づけが異なります。
事前審査は、物件購入の予算や資金計画を固めるために借入可能額の目安を簡易的に把握する「仮審査」としての役割があります。
一方、本審査は正式な申し込み後におこなわれるもので、金融機関が融資の可否や金額を最終的に決定する厳密な手続きです。
事前審査は自己申告が中心ですが、本審査では本人確認資料や売買契約書のほか、購入する物件の担保評価なども詳細に確認されます。
そして、もっとも注意すべきなのは、事前審査を通過しても融資が確定するわけではないということです。
本審査に通過して初めて正式なローン契約を結び、融資実行へと進むことができるでしょう。
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事前審査の役割とは？確認される項目と受けるタイミング
事前審査の役割は、希望する金額に対して返済能力があるかを契約前に確かめることです。
売買契約より前に事前審査を済ませておけば、借入見込み額を把握したうえで安心して購入手続きを進められます。
国土交通省の調査によると、多くの金融機関が年収や勤続年数、返済負担率、完済時年齢などを審査項目としています。
単に年収が高いかだけでなく、他のローンを含めた返済負担などの総合的なバランスが重要になるのです。
そのため、クレジットカードや自動車ローンなどの利用状況を事前に整理しておくことが欠かせません。
信用情報機関には過去の返済履歴や借入残高が一定期間登録されているため、不安な場合は開示制度を利用してみるのも一つの判断材料になるでしょう。
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本審査の役割と注意点：融資の最終判断で確認されるポイント
本審査の役割は、提出された各種証明資料をもとに、融資の可否や正式な金額を最終判断することにあります。
申込者の返済能力や健康状況にくわえて、融資対象となる住宅の担保価値も重要になります。
購入価格と金融機関の担保評価額は必ずしも一致せず、評価額が低ければ希望通りの金額を借りられない可能性があるのです。
また、団信（団体信用生命保険）への加入を条件とする金融機関が多く、健康状態も審査に影響を与えます。
本審査での減額や否決を避けるためには、事前審査の通過後から申し込み条件を主に変えないことが大切です。
転職や新たな借り入れ、支払いの遅延などがあると再評価の対象となるため、ローン実行までは現在の状況を維持するよう心がけましょう。
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まとめ
住宅ローンの審査は事前審査と本審査で目的が異なり、事前審査に通ったからといって希望額の融資が約束されるわけではありません。
最終的な融資判断では、物件の担保価値や契約者の健康状態なども問われるため、審査期間中は新たな借り入れを控えることが大切です。
ご自身の収入状況や他のお借り入れを正確に把握したうえで、無理のない資金計画から検討を始めてみてはいかがでしょうか。
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株式会社オレンジハウス
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