住宅ローンは何歳で完済するのが一般的なのか、定年後の返済をどう考えるべきか、迷う方もいるでしょう。
予定完済年齢と実際の完済年齢は異なり、退職後の収入や家計への負担を考えて返済計画を立てる必要があります。
本記事では、住宅ローンの完済年齢の目安や完済時期の考え方、リタイア前に完済するための返済計画について解説します。
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住宅ローンの完済時年齢の目安とは？
住宅ローンの予定完済年齢は、借入時の年齢に契約上の返済期間をくわえて求めます。
たとえば40歳で35年のローンを組むと、予定どおり返済した場合の完済年齢は75歳です。
2022年度のフラット35利用者調査では、借入時の平均年齢が42.8歳、平均借入期間が32.6年で、両者を足すと75.4歳になります。
ただし、これは実際に完済した方の平均年齢を示す数字ではありません。
繰上返済によって返済期間を短縮したり、住宅の売却時に残債を一括返済したりする場合もあります。
また、フラット35利用者の調査結果は、民間ローンを含む全体の平均ではありません。
金融機関によって完済時年齢の上限も異なるため、自身の契約条件と予定完済年齢を分けて確認しましょう。
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住宅ローンの完済時期の考え方
住宅ローンの完済時期は、退職予定年齢と退職後の収入・支出を踏まえて決めるのが基本です。
退職後は給与収入が減少する場合があり、現役時代と同じ返済負担を維持できるとは限りません。
たとえば40歳で借り入れて65歳に完済するなら、返済期間は25年となります。
35年返済より毎月の負担は増えますが、同じ借入金額と金利なら利息の総額を抑えられます。
一方、毎月の返済に資金を充てすぎると、教育費や修繕費、老後資金の確保に影響するでしょう。
期間短縮型の繰上返済なら完済時期を早められますが、手元の予備資金を残す必要があります。
また、変動金利型では将来の金利上昇により利息負担が増える可能性もあるため、当初の返済額だけで判断せずに計画を立ててください。
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リタイア前に完済するための返済計画
リタイア前の完済を目指す場合は、目標年齢から借入時の年齢を引き、返済期間と毎月の負担を試算します。
65歳完済を目指すなら、30歳で借りる場合は35年、40歳なら25年の返済期間です。
同じ借入額と金利なら、返済期間が短い40歳のケースでは月々の負担が増えます。
たとえば借入額2,400万円、年2.3%の全期間固定金利、元利均等返済、ボーナス返済なしで試算すると、30歳から35年返済では月約8万3,248円です。
一方、40歳から25年返済では月約10万5,267円となります。
これは試算であり、実際の適用金利を示すものではありません。
また、返済額とは別に固定資産税や維持管理費などもかかるため、家計全体で継続できるか確認しましょう。
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まとめ
住宅ローンの完済年齢は、契約上の上限や平均値だけでなく、自分の退職時期と返済能力を基準に考えることが重要です。
早期完済を目指す場合も、毎月の負担や金利変動、生活費の予備資金とのバランスを取る必要があります。
借入時の年齢から予定完済年齢を算出し、退職後の収入と住居の維持費まで含めて、無理のない返済期間を検討しましょう。
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