離婚の際には、住宅ローンの名義をどう扱うかという問題が避けられません。
名義変更は金融機関の審査や契約条件に深く関わるため、正しい理解と対応が求められます。
本記事では、名義変更が難しい理由や一般的な解決策である借り換えについて解説いたします。
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離婚に伴う住宅ローン名義変更は必要か？
離婚を理由に、住宅ローンの名義人だけを単純に変更することは原則として認められません。
なぜなら、金融機関は、契約者の返済能力を厳格に審査して融資を実行しており、名義変更は契約の根幹を揺るがす行為と見なされるからです。
そのため、たとえ夫婦間の合意があったとしても、共有名義から単独名義への変更手続きは難しいのが実情となります。
ご夫婦のどちらもその家に住み続けることを希望しないのであれば、家を売却して住宅ローンを一括返済する方法が、1つの選択肢となるでしょう。
ただし、売却価格がローン残高を下回る「オーバーローン」状態の場合、自己資金で差額を補填する必要がある点には注意が求められます。
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名義変更を実現する住宅ローンの借り換え
住宅ローンの名義を実質的に変更するためには、「借り換え」がもっとも一般的な方法です。
これは、家に住み続ける方が新たな申込者となり、別の金融機関で新規に住宅ローンを契約し直す手続きを指します。
もちろん新規契約のためには、改めて与信審査を受ける必要があり、単独での返済能力が厳しく問われることになります。
審査では、申込者の年収や勤務形態、信用情報などが総合的に評価され、安定した返済が見込めるかどうかが判断されるでしょう。
無事に審査を通過して新たな融資が実行されると、その資金で元の住宅ローン残債を一括で返済し、これにより実質的な名義変更が完了します。
この手続きは、財産分与の協議と並行して進める必要があり、事前に専門家へ相談しておくことが望ましいです。
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住宅ローン借り換え時の注意点
離婚に伴う住宅ローンの借り換えには、通常の借り換えとは異なる特有の注意点がいくつか存在します。
まず、前提として、住宅ローンは契約者本人の居住が条件であるため、借り換え後の新しい名義人がその家に住み続けることが求められます。
また、借り換えの際には、登記費用や保証料、金融機関への手数料といった諸経費が別途発生することも認識しておく必要があるでしょう。
さらに、離婚が関連する借り換えは手続きが複雑化する傾向があり、金融機関によっては取り扱い自体を敬遠する場合も少なくありません。
元の配偶者が連帯保証人の場合は、借り換え時に保証人を外す手続きも必要となり、その分審査が厳しくなりやすいです。
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まとめ
離婚時の住宅ローンは、単純な名義変更が原則できず、売却や借り換えといった方法を検討する必要があります。
実質的な名義変更は、家に住み続ける方が新たにローンを組み直す「借り換え」によって実現するのが一般的です。
借り換えの際は、居住要件や諸経費、金融機関の選定など、事前に確認すべき複数の注意点があることを理解しておくことが大切でしょう。
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株式会社オレンジハウス
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